銀行應加大中小企業(yè)

        金融創(chuàng)新產品推出

        進入2011年，我國長三角以及珠三角地區(qū)融資難再度升溫。一方面是中小企業(yè)有著強烈的融資需求，而另一方面,商業(yè)銀行也需通過加強向中小企業(yè)放貸以調整貸款結構成實現轉型。這本是雙盈的一個關系，卻因為中小企業(yè)普遍存在的貸款成本高、風險大、貸款規(guī)模小，成本收益不成比例等問題一直進展緩慢，而這一情況隨著貨幣政策的持續(xù)偏緊則更加凸顯。

        各家商業(yè)銀行只有通過改變既有的信貸管理模式，落實貸款風險控制，才能在緊緊抓住中小企業(yè)融資強烈需求的同時，挖出這一“埋在地雷下的黃金”。

        在銀根一再緊縮，貨幣政策持續(xù)偏緊的影響下，今年以來中小企業(yè)融資，特別是間接融資難上加難，而與之相反的是，實際貸款利率卻節(jié)節(jié)攀高。

        以民營企業(yè)和中小企業(yè)居多的浙江溫州為例，上半年的信貸形勢不容樂觀。央行溫州中心支行發(fā)布的數據顯示，2011年一季度溫州新增貸款投放總額為238.28億元，相當于2010年同期投放量的66.5%。同時，作為我國中小企業(yè)集聚的另一個重要區(qū)域——珠三角地區(qū)，受存款準備金率的上調、人民幣升值、企業(yè)成本上升、原材料價格攀升以及融資困難等因素的影響，上半年中小企業(yè)發(fā)展呈現整體盈利下滑的趨勢，大量中小企業(yè)正在面臨著融資“饑渴癥”，而外向型中小企業(yè)卻首當其沖。

        眾所周知，融資困難長期以來都是中小企業(yè)面臨的重要問題，2011年以來，在貨幣政策緊縮的背景下，中小企業(yè)融資成本更是一路水漲船高。其實近年來，監(jiān)管部門早已加大了對中小企業(yè)融資的政策支持力度，各商業(yè)銀行在此背景下，也紛紛開始對此方面加大投入，但為何這一現象卻屢屢出現呢？業(yè)內人士指出，中小企業(yè)融資難問題既有長期的瓶頸，也有短期的制約，既有客觀的因素，也有主觀的原因，既有老問題，也有新情況?？傮w而言，中小企業(yè)融資難題不是短時間就能輕易解決的問題，這需要銀企的共同努力。

        銀行聯合信息中心總經理符文忠對記者表示，中小企業(yè)融資問題出現的原因是多方面的，具體來說應有以下四方面問題：

        一是缺乏專門為小企業(yè)提供貸款業(yè)務的縣域和村鎮(zhèn)銀行。

        二是中小企業(yè)信用度低且缺少相應的抵押品。

        三是融資時間長，中小企業(yè)貸款的審批手續(xù)嚴格。

        四是銀行系統中沒有建立健全的中小企業(yè)信用評級系統，而中小企業(yè)自身跨行業(yè)、跨區(qū)域分布較大，因此銀行區(qū)分和鑒別優(yōu)質型的中小企業(yè)難度較大。這導致很多商業(yè)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。

        由于存在著信息不對稱、擔保困難等諸多原因，中小企業(yè)金融服務市場既充滿著激烈競爭，同時又存在著巨大風險。但是中小企業(yè)在國民經濟中占有舉足輕重的地位并發(fā)揮著極其重要的作用，中小企業(yè)業(yè)務的前景是非常廣闊的。

        在集團客戶業(yè)務競爭白熱化、市場份額瓜分殆盡的背景下，中小企業(yè)金融服務市場以其龐大的客戶群體，巨大的開發(fā)潛力和優(yōu)越的扶持政策，吸引了越來越多的商業(yè)銀行來開發(fā)這一市場。

        在政策支持背景下，各家銀行已經認識到中小企業(yè)這一巨大的群體必將為金融服務提供更多的市場和機遇，處于調結構過程中的他們自然并不會放棄這一陣地。但開展中小企業(yè)融資服務業(yè)務應該走怎樣的道路，如何才能將貸款風險控制落實到位，這對各家商業(yè)銀行來說，都是一個考驗其經營智慧的課題。

        符文忠認為，商業(yè)銀行在面對中小企業(yè)業(yè)務時，應該注意一下幾點：首先，商業(yè)銀行需要多推出一些結合中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新產品，幫助中小企業(yè)融資，如自然人擔保貸款、票據貼現融資等。其次，針對銀企信息不對稱的問題，商業(yè)銀行在與中小企業(yè)的業(yè)務往來中，利用銀行逐漸健全的資信評估體系搜集該企業(yè)全面的信息，減少信息不對稱，并采用信貸積分方法，有效地控制風險。

        最后，各家商業(yè)銀行應該對不同的企業(yè)采用不同的定價模式，節(jié)約自己的成本。對于與銀行業(yè)務量小、尚未建立穩(wěn)定業(yè)務關系的中小企業(yè)，采用價格領導模式。對于已與銀行建立了穩(wěn)定業(yè)務關系的中小企業(yè)，采用客戶盈利能力分析模式。（呂 東）